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DLTA Finance, votre courtier en assurances pension à Ciney

En Belgique, la pension est constituée de quatre grands piliers.

  • Le premier, et également le plus évident, est la pension légale. Elle est garantie par le gouvernement.
  • Le deuxième est la pension complémentaire, aussi appelée pension extra-légale. Elle est proposée par certains employeurs via une assurance groupe ou un fonds de pension.
  • Le troisième est l’épargne-pension et l’assurance-vie individuelle avec déduction fiscale.
  • Le quatrième et dernier est l’épargne périodique non fiscale.

Comme le montant de la pension légale est très souvent insuffisant pour maintenir le même niveau de vie que durant votre vie active, il est important de penser à d’autres moyens pour vous garantir une belle pension. La pension complémentaire dépend de votre employeur et non de vous. En revanche, l’épargne-pension, l’assurance-vie individuelle avec déduction fiscale et l’épargne périodique non fiscale sont bel et bien de votre ressort.

Épargne-pension avec déduction fiscale

L’épargne-pension avec déduction fiscale est donc le troisième pilier de votre pension. Il en existe plusieurs sortes :

  • Sous la forme de fonds bancaires
  • Sous la forme d’une assurance investie soit en branche 21, soit en branche 23

Dans le cas de l’assurance branche 21, vous prenez peu de risques et recevez un montant fixe au terme de votre contrat. En revanche, dans le cas de la branche 23 et des fonds bancaires, les risques sont plus conséquents, car davantage liés au marché financier.

Branche 21, qu’est-ce que c’est ?

Quels sont les avantages de l’assurance épargne-pension en branche 21 ?

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    Vous récupérez les primes que vous avez versées à votre assureur (moins les frais et les taxes).
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    Vous bénéficiez d’un rendement garanti, c’est-à-dire que vous recevez un taux d’intérêt fixe sur chaque montant épargné. En règle générale, ces intérêts vous sont remboursés à la fin de votre contrat avec votre capital d’origine.
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    Vous pouvez éventuellement profiter d’une participation bénéficiaire, payée par votre assureur en fonction des bénéfices qu’il aura réalisés sur l’année.
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    Vous profitez d’une réduction d’impôt de 30% du montant que vous avez investi.

Branche 23, qu’est-ce que c’est ?

Quels sont les avantages du fonds d’épargne-pension en branche 23 ?

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    Une partie des primes que vous payez à votre assureur est versée dans un ou plusieurs fonds internes.
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    La valeur de votre assurance varie alors en fonction de celle de vos placements. Parfois, cette variation peut être importante, ce qui signifie qu’à certains moments, vous gagnez beaucoup et à d’autres, vous perdez tout autant. C’est pour cette raison que l’on considère la branche 23 plus risquée que la branche 21.
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    Vous bénéficiez d’une réduction d’impôt de 30% sur le montant que vous avez investi.

Épargne à long terme

S’il vous reste encore une marche bénéficiaire après le paiement de votre épargne-pension traditionnelle, vous pouvez également souscrire à une épargne à long terme. Dans ce cas, votre contrat dure au minimum 10 ans et comporte une date finale (généralement votre 65e anniversaire) :

  • La grande différence de l’épargne à long terme c’est le montant maximum des primes que vous versez à votre assureur : il peut être plus élevé que dans le cas d’une épargne-pension traditionnelle.
  • Pour le reste, vous bénéficiez d’un rendement minimum garanti ainsi que d’une éventuelle participation bénéficiaire et vous profitez toujours d’un avantage fiscal annuel de 30% sur les primes versées.

Épargne périodique non fiscale

Il s’agit du quatrième et dernier pilier de la pension. Ce type d’épargne ne vous offre aucun avantage fiscal mais vous garantit une sécurité supplémentaire. C’est de l’épargne dite « normale ». Vous placez une certaine somme tous les mois sur un compte épargne, vous investissez dans l’immobilier, vous faites des placements… Bref, vous assurez votre futur grâce à l’argent dont vous disposez maintenant. Et le grand avantage de l’épargne périodique non fiscale, c’est qu’en cas de coup dur, vous pouvez, sous certaines conditions, puiser dans vos économies.